每天学点法律常识-第31章
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杜女士要求医院赔偿腭裂的手术费、医疗费，法院不予以支持。
在医疗纠纷中，因医生未履行其告知义务而侵犯患者知情同意权的案件频频发生。告知是医生的一项基本义务，告知义务来源于患者的知情同意权。知情同意权表明任何一个病人都有权从医生那里了解关于自己的诊断和治疗的最新信息。
在医疗过程中，医务人员所履行告知义务，需要告诉患者的有以下事项：患者的健康标准和预后评估；医疗措施的基本特征、实施过程、目的意义、预期目标、及预后评估；医疗特权；患者的治疗优先权；未成年患者的医疗权；临床研究的知情同意等。
医疗知情权的目的是使患者对于将要接受的医疗措施加以思考并权衡利弊，在同意和拒绝之间做出一个明智的选择。医学治疗已经成为医生和患者之间相互沟通的桥梁，一项治疗的决定只有在治疗者与被治疗者共同合作下才能完成。知情同意权的合理应用能减少或避免错误、忽略、胁迫和欺骗等情况的发生，最终达到真正对患者有利的结果。
法律课堂：
知情同意权是患者的一种权利，与之相对应的医生的义务，它源于患者对其身体自主的权利。患者的知情同意权要求医务人员必须依法办事，在没有征得患者或是其家属同意的情况下，都不得对患者进行特殊的检查或是手术。在实际医疗中，只有真正落实患者的知情同意权，才能减少和化解医患之间的矛盾。
第十章
旦夕祸福之间的权益保障
——保险法律常识
保险合同成立的基础——保险利益
随着我国社会经济的不断发展，保险已经逐渐进入千家万户，和人们日常生活之间的联系越来越紧密。一个人的一生，可能购买十多种不同保险，而围绕保险发生的法律纠纷，也已经频频发生。在保险中，一个最重要的要素，就是保险利益，即投保人对保险标的具有经济上的利害关系，并且这种利害关系被法律所承认。在现实生活中，因保险利益而产生的矛盾屡见不鲜，所以准确认知什么是保险利益以及在什么情况下投保人不具有保险利益是购买有效保险的前提。
刘某与女朋友张某从小青梅竹马，双方感情一直很好。2004年，在张某生日来临之际，刘某想送女朋友一份特殊的礼物。但究竟什么礼物才算是“特殊”，这着实让刘某犯难了。后来，刘某无意间听说同事为其妻子购买了一份人身保险当做是结婚纪念日的礼物。刘某心想：这倒是份特殊的礼物，不如自己也为女朋友买份保险，等她生日的那天再告诉她，给她一个惊喜。那么刘某是否可以事先不征得其女朋友的同意就为其购买人身保险呢？
《中华人民共和国保险法》第十二条规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险标的是保险利益的载体，也就是被保险的对象，投保人没有保险利益的，保险合同成立和生效的基础就不存在。《保险法》规定投保人必须具有保险利益，是因为如果没有保险利益，投保人就可以随意地以他人的生命、身体或者财产进行投保，当他人的生命、身体或者财产受到损害的时候，投保人却可以获得保险金，这容易引起投保人对他人的生命、身体或者财产人为地造成伤害，不仅仅是对道德的挑战，也是对法律的冲击，甚至会引发违法犯罪。
那究竟哪些人具有保险利益呢？
《保险法》第五十三条规定：投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外对投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
根据规定可知，刘某与张某只是恋爱关系，两者之间没有法律上承认的保险利益，所以除非刘某事先征得张某本人的同意，否则不能为其购买人身保险。
廖某与妻子冯某于2002年协议离婚，双方约定8岁的儿子和冯某一起生活，每周六儿子到廖某处生活一天。后来廖某与赵某再婚，赵某一直喜欢小孩，可天不遂人愿，赵某不能生育，养育小孩的梦想就此破灭了。在见到廖某的儿子后，赵某一眼就喜欢上了这个可爱的小家伙，虽然廖某的儿子每星期只在廖某处待一天，但赵某觉得这就很满足了。后来，在与廖某商量后，赵某于2004年5月份以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险合同，约定受益人为廖某。2005年6月，廖某一家带着儿子外出旅游的时候发生了交通事故，廖某的儿子当场死亡。
廖某向保险公司提出索赔，但保险公司以赵某对保险标的不具有保险利益为由，拒绝了廖某的要求。赵某遂将保险公司起诉到法院，经过法院审理认定，保险合同无效，保险公司没有支付保险金的义务。
赵某对孩子究竟有没有保险利益是本案争议的焦点。《保险法》规定：保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。本案中由于孩子双方的父母都健在，而且孩子并不和赵某生活在一起，赵某和孩子之间不存在任何法律上的抚养关系，所以赵某也就不享有保险利益。
《保险法》规定，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保；但是父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定的限制。这一规定，是从另一个角度对保险利益的限定。无民事行为能力的人由于其年龄、智力及精神状况的限制，不能独立从事民事活动，在为无民事行为能力人进行投保的时候，进行严格的限制，是为了避免产生对无民事行为能力人包括生命权在内的权利的侵害。保险法这一规定，是对投保人保险利益的限定。在本案当中，赵某并不是被保险人的母亲，而且是以死亡为给付保险金条件的人身保险，所以不具有法律上承认的利益。正是由于上述原因，该保险合同是无效的，保险公司不应当支付保险金。
保险包括人身保险和财产保险，保险合同的具体内容因保险险种、险别的区别不尽相同，但保险利益是所有保险合同都必须具备的法律要素。在人身保险合同中对保险标的具有保险利益的人包括被保险人本人、配偶、子女等，那在财产保险中，保险标的的保险利益范围该怎样确定呢？
财产保险的保险利益主要产生于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务。它主要包括现有利益、期待利益和责任利益。现有利益是投保人或被保险人对保险标的现在正享有的利益，是保险利益最为通常的形态，包括所有利益、占有利益等；期待利益又称希望利益，是指通过现有利益而合理预期的未来利益；责任利益主要针对责任保险而言，是指民事赔偿责任的不发生而享有的利益。也就是说，在财产保险中，对保险标的具有保险利益的并不单一指对此财产拥有名义所有权的人。
杜某在2004年购买了一辆别克汽车，车款共计40万元。由于家庭的原因，杜某在办理车辆登记的时候，将车主的名字登记为亲属苏某。随后，杜某为车辆购置了一系列的保险，双方约定，以杜某为投保人和被保险人，并向某保险公司缴纳了保险费。保险约定日期为2004年6月5日至2005年7月10日。
2005年4月，杜某的车辆被盗。随后，杜某按照合同约定向保险公司提出索赔，但保险公司却拒绝赔付，理由是杜某不是保险利益人，双方所签订的是无效合同，所以不承担车辆被盗的保险责任。杜某不服，诉至法院。
虽然本案中车辆登记的车主为第三人苏某，但杜某实际占有并使用车辆，其对该车辆具有责任利益及现有利益，所以就该车辆以自己为被保险人向保险公司投保机动车辆保险具有保险利益。而保险公司作为具有专业知识的保险公司在审核本案实际的投保人、被保险人和车俩的相关材料后同意承保并出具保险单，是其自身对投保人审查的结果。因此，双方签订的保险合同是有效的，杜某保险合同约定的全车被盗的保险事故已经发生，保险公司应依约向杜某承担保险赔偿责任。最后法院判定该保险公司向杜某赔付保险赔偿金40万元。
法律课堂：
通过上述案例和分析，我们可以看出，保险利益是保险中一个十分重要的因素。在办理保险的过程中，投保人必须对自己是否具有保险利益做出判断；而保险公司也应该严格审查投保人是否具有保险利益，如果投保人没有保险利益，保险公司和投保人签订的保险合同会按照无效合同处理，这属于法律规定的无效合同。按照《中华人民共和国合同法》的规定，合同自始无效，即恢复到没有订立保险合同的状态，保险公司退还保险费，而发生保险事故，保险公司不承担支付保险金的义务。
确认投保人是否具有保险利益，有利于防止保险领域的道德风险，实现保险制度的保障功能，用保险利益的有无来界定保险合同的效力，可以避免保险领域中的投机行为，预防道德风险，进一步充分实现保险制度的保障功能。所以，保险公司在办理业务的过程中，应当加强这方面的管理，让广大业务人员树立起保险利益的意识，这样才能更好地为广大消费者服务，也可以更好地开展业务。
保险赔偿中最根本的依据——近因原则
保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。而近因原则是指危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的后果关系，保险人才对发生的损失承担赔偿责任。近因原则含义为只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才承担保险责任。也就是说，保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。
第一次世界大战期间，投保船舶在英吉利海峡遭受德国潜水艇的袭击，被鱼雷击中，为了躲避灾难，该艘船舶在拖轮的协助下抵达目的港勒阿费尔。此后，因港口当局担心船舶可能沉没导致码头停用，要求该船停靠在码头防波堤之外。由于港区以外的海面无防护设施，海浪较大，以至于船舶在海浪的冲击下沉没于海底。
为此，该船舶的运营公司依据其所投保的船舶保险合同向保险公司提出索赔要求。但是得到的却是保险公司的拒赔通知书。理由是导致该船舶沉没的近因是被敌方军舰的鱼雷击中，按照船舶保险合同的约定属于责任免除事项。而该船舶公司则提出，引起船舶沉没的近因应当是海浪冲击，属于船舶保险合同约定的保险责任范围。
双方争执不下，诉至法院。法院经过审理后认为，在本案中，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪的冲击。如果从时间上看，距离船舶沉没最近的原因是海浪冲击，不过，对于该船舶沉没起到决定作用的应当是鱼雷击中而非海浪冲击，该船舶自被鱼雷击中后一直处于危险境地，而海浪的冲击则是促使船舶沉没的一个条件。鉴于本案所涉及船舶保险合同约定敌对行为属于责任免除，所以，保险人不承担保险责任。
此案是近因原则的里程碑，近因原则是《海上保险法》最早确立的用以认定因果关系的基本原则，经过长期的实践总结和发展，现已为许多国家保险法所采用，是保险合同履行中最重要的原则之一，直接关系到保险人与被保险人的利益。在我国，现行的《中华人民共和国保险法》虽未直接规定近因原则，但在司法实践中，近因原则已成为判断保险人是否应承担保险责任的一个重要标准。
某进出口公司进口一批香烟，向某保险公司投保了平安险。在运输途中，船舶遭遇恶劣气候，持续数日，通风设备无法打开，导致货舱内湿度很高而且出现了舱汗，从而使香烟发霉变质，全部受损。该进出口公司向保险公司提出索赔，要求赔偿全部损失。
保险公司经过调查后，赔偿了该进出口公司的全部损失。保险公司赔偿的理由：虽然香烟发霉变质是由于受潮和舱汗两个原因所致，但在香烟受损之前，运输船舶首先遇到了持续数日的恶劣气候，恶劣气候与受潮和舱汗都是造成香烟受损的原因。同时，恶劣气候与受潮和舱汗连续发生，且互为因果，即恶劣气候是前因，受潮和舱汗是恶劣气候的必然后果。因此，恶劣气候是香烟受损的近因。根据近因原则，保险公司负责赔偿承保的风险为近因所引起的损失。本案中，恶劣气候是平安险承保的风险，保险公司应当赔偿。
从上述两个案例中我们可以看到，造成保险标的损毁的原因并不是单一的，那么如何确定众多原因中哪个原因是造成保险标的毁损的近因，对确定保险责任具有重要意义。
由连续发生的多项原因造成损害的：连续发生的原因都是被保风险，保险人承担全部保险责任；连续发生的多项原因中含有除外风险或未保风险的，若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人负全部保险责任；若前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的必然结果，保险人不负保险责任。
由此可知，在第一个案例中，敌对行为属于责任免除，而造成船舶沉没的近因正是由于敌方鱼雷的击中，此原因是保险合同中的免除责任，所以，保险公司不应当赔偿。在第二个案例中，造成香烟发霉变质也存在两个原因，恶劣的气候与受潮和舱汗，保险公司认为导致香烟变质的仅因为受潮和舱汗，但实际上，是由于恶劣的天气而导致船舶受潮、舱汗，也就是说，恶劣的天气是因，受潮和舱汗是必然结果，因此恶劣天气才是香烟变质的近因，所以保险公司应当理赔。
在近因原则的判定中还有另外一种情况，保险标的是由间断发生的多项原因而造成损害，如果出现这种情况应该如何判定近因呢？
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