唐朝好地主-第169章
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初一这天，家里把睡觉说是享福。
张超和崔莺莺本来也是在炕上享福的，结果一谈起当铺这些，崔莺莺就没有了睡意。
“你得首先明白什么叫做钱庄，钱庄，就是做兑换和存贷生意的。”
“金银铺也做兑换，还做保管和放贷，钱庄和金银铺有什么区别？”崔莺莺很聪明，一下子就问到了关键。
张超躺下，把头枕到崔莺莺的大腿上，挺有弹性的。
“帮我揉揉脑袋。”
崔莺莺的手指很纤长，留了一点指甲，很干净。手指甲划过头发，有种十分酥麻的感觉。
张超舒爽的闭上了眼睛，闻着妻子身上的香味，享受着妻子的头部按摩，然后有些卖弄的跟她解释起钱庄和金银铺的区别来。
“金银铺虽然也做兑换和存贷的业务，但他们的主业还是打制金银器，而我们的钱庄，则是专营兑换和借贷的，甚至我们重点做的是存贷生意。”
上次张超去金店兑过金子，金子换成铜钱和绢还要收很高的手续费。甚至把钱存到金店，不但没利息，他们反而还要收保管费。
这简直就是抢钱啊。
存钱还要收保管费，他们根本就是把自己当成了银行的保险柜了。
张超觉得这些人还是有些太笨了，如今的借贷利息如此之高，其实完全可以吸纳别人来存款，然后他们拿着存款去放贷的。
只要不收保管费，改成存钱有利息，相信会有很多人愿意来存钱的。
毕竟，钱放家里既不安全，还不能生息，如果是放在钱庄里，既安全还能生息，这样的好事肯定有人愿意。
“可大家为什么要把钱放我们钱庄里呢？有人些把钱存放在金店里，也多只是短期保管，多是些外来商家在京时携带不便，把钱存在金银店里保管，安全可靠。”崔莺莺提出了一个问题。
“而且那些大户人家，有钱并不需要存金店里，他们直接拿去放贷，利息更高，或者去买地置业，也很划算。”
这年头没国家银行商业银行，大户人家就充当着银行的作用，民间的借贷，都是找他们借钱，利息很高，相当划算，因此崔莺莺不觉得给点利息，有钱人就会把钱存到他们钱庄来。
“就算是一般的中等人家，余钱不多，不能拿去借贷和买地等，可也不会白放在家里。他们一般都是放到一些相熟的店铺里面，把钱给店铺使用，然后年底分些红利。”
这又是一种十分有特色的情况了，一般手里余钱不多的人，也知道投资理财，买不了田买不了地，但可以把钱放到商铺里面，商铺会给出一个还不错的收益利息，到年底就能分红了。商铺得到了比较借贷更便宜的经营本钱，而那些百姓，则也得到了不少利息，互利双赢。
“三郎，还有一个问题，如果我们拿客人存的钱去放贷，万一客人要取钱，我们借出去的钱又一时收不回，怎么办？”
张超不得不佩服崔莺莺的商业头脑，举一反三。没有马上被张超描绘的前景给迷惑住，还能马上考虑到缺陷和不足之处。
“你说的这几条，确实是一个问题。不过，我都有解决的办法。别停下，继续按，挺舒服的。”
“首先第一个问题，一般现在金铺里替客人保管钱，都是短期临时的，这没错。大户豪门不会把钱存到金店里而是自己去放贷和置地，这也没错。而一般有些钱的人，会把钱拿到商铺里去，坐收分红，也挺普遍。因此呢，我们要吸引客人存钱，那么富商、大户豪门、一般中等资产等这三类人，就不是我们的目标客户。”
崔莺莺手停了下来，她不明白，除了这三类人，谁还有钱存到他们钱庄里来。
“当然有，除了他们，还有一类人，就是普通的百姓。”
“普通百姓，可他们没钱啊？”
“错，他们有钱，只是没有大钱。现在虽说天下大乱之后，但大唐一统天下，结束了混乱，就算是普通的百姓，也在慢慢过好。其中就有不少的自耕农、府兵等，他们手里大钱没有，但一些小钱还是有的。也许他们手里只有个千八百钱，或者三五百钱，这点钱很少，买不了田置不了地，甚至想去商铺里投钱，人家都会嫌少不收。”
张超笑笑，“但我们可以收啊，虽然每个人手里的钱很少，但只要我们吸收的足够多，那就能滴水汇聚成海洋。想象一下，一个人如果存五百钱，一千人就是五百贯，一万个人，可就是五千贯。五百钱很少，可五千贯却是一大笔钱了。”
“而我们如果把存款利率只定到放贷利息的三成甚至两成的时候，你想想看，这等于我们拿着他们的钱来赚钱生利，一进一出，账面上就有了两三倍的利，你觉得这个生意会不赚钱吗？”
“借鸡生蛋！”
崔莺莺一下子听明白了，真正的空手套白狼啊。
她有些惊讶，为什么在丈夫的眼中，赚钱就这么的容易呢？
“你也别高兴太早，并不是随便哪个都能借鸡生蛋的了的。首先，你得有足够的信用，这样大家才会把钱存到你这里来，其二，你也并不能把所有的存款都给拿去放贷收息。你只能拿出一部份存款去放贷，因为储户可能随时要取钱，如果你把钱都借出去了，当你无法给取钱的人拿出钱来的时候，那你的信用就完了，以后就再不会有人来你这里存钱。”
“要留多少？”
张超笑笑，“这个没有一定的定数，具体点说，当你吸引的存款越多，你能够占用去借贷的钱也就越多，存款的准备金也能压到较低水平。”
“为什么？”
张超也不好把这里面的细节解释给他听，但这是一个有迹可寻的规律，储户越多，同时存款的人也就越少。
“如果我们新开一家钱庄，我认为我们至少得准备四成的存款准备金。”
“四成就够了吗？”崔莺莺一听又高兴起来，如果存钱利息只有放贷的两三成，那么就算四成的存款不能动用，也一样还是收益很高的。
“我们可以设置出几种固定存期，就是存钱的时候定好取钱日期，到期才能取。定期时间越长，则利息给的越高。而随时可取的活期，则利息较低。若是未到期就取，则不能获得原本订好的利息，得减少利息。通过这种方式，可以让储户把钱存的更久些。”
“当然，你还得考虑到经营的成本，以及放贷的坏账之类的。如果想减少些风险，钱庄可以把钱贷给典当行。这样钱庄从典当行拿到比较稳定可靠的利息，而典当行也有了资金来源，得到抵押放贷的高息，把收益减去向钱庄借贷的利息，通过利息差，还是能收益不少。”
绕了一圈，崔莺莺终于明白张超说的开当铺，应当先开个钱庄的原因了。
通过钱庄筹钱，借给当铺做为放贷的本钱。典当行放贷的本钱就有了，而银行把部份吸收的存款借给典当行，降低了直接去放贷的风险。
“为什么要开两家，只开一家，既经营存贷，又经营抵押，不是很好吗？”
“不，分开经营更好，能够降低风险，增加承受风险的能力。而且，分开来做，只做一项，也能更加的专业。”
做生意，有些很忌讳贪大求全，什么生意都想做，什么钱都想赚。其实这是种错误的做法，做的项目越多，跨行跨界越多，耗费的资源精力就越多。
专攻一项，才能做到极致，做到最好。
那些金铺银店为什么早就在做这类业务，可却做不大？就是因为他们主业不是做这个，只是兼营，花在这方面的资源精力有限。
张超却是打算要做就做强做大的。
一开始当铺和钱庄还可以互相合作，相互支持，可等以后两家都做大了以后，就不一定还得一直捆绑着发展了。钱庄做大了，有了信用之后，就能吸引更多存款，选择更好的项目投资收益。
而当铺等以后发展起来，可以开连锁，甚至通过其它方式筹集到利息更低的经营资本，获得更多的红利收益。
若是能有个一二十年的发展，又不受到来自朝廷方面的干涉的话，张超觉得钱庄到那个时候，遍天下大州，开上百来家分店都不成问题，那个时候完全能做到发行自己的庄票，甚至能做到汇通天下，那才是真正的牛逼到极致。
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第251章 拜年（第三更，求月票）
崔莺莺得了张超的指点，一下子开了窍，丢下张超，下炕穿鞋跑到外面去找助理红线商讨细节去了。
这个女人，对钱比较张超还上心，都快钻钱眼里去了。不过张超也能理解，女人都好财嘛。只要她没做出什么过份的事情，都能接受的，人无完人，爱钱也没错。君子爱财，取之有道，不乱来就行。
只是没人按摩了。
张超打算睡会，杜十娘进来了。这女人好像一直在伺机观察着崔莺莺的行踪，一见她离开张超，马上就出现了。
看她那样子，张超笑笑。女人啊，多了也麻烦。崔莺莺表面倒是挺有大妇风范的，可一样嫌弃两胡姬，更对杜采薇极为冷淡。红线则是紧跟着崔莺莺，以前对两胡姬都动过手，一个苗条的小丫头把两个高挑的胡姬训的跟两童养媳妇似的。
不过崔莺莺能做到这一步，倒也不容易了，张超能够理解。家里一妻一妾还有三侍婢，不指望她们一团和气，但只要不是公然的水火不容就好了。
“三郎，我给你按按。”
杜采薇笑着对张超道，十分的温柔。
张超等她上炕了，把脑袋放到她的大腿上，闭着眼睛道，“好。”然后就闭养眼神，慢慢的享受着杜采薇的侍候。
都说由俭入奢易，由奢入俭来，有这几个漂亮的妻妾，让他现在把她们都赶走，张超还真舍不得。
杜采薇手指按动着张超的头皮，看他露出满意的表情，于是趁机道，“三郎，我能不能搬出去啊？”
“搬哪去？”
“家里不是还有空房间嘛，实在不行，我可以搬去跟阿梅沙她们住一屋，就是跟明月住一屋也好，十三娘和红线她们不喜欢我，跟她们天天同处一屋，实在是住不下去。”
“你放心，十三娘就算有些不喜欢你，可也不会怎么为难你的。”
杜采薇吸了几下鼻子，带着可怜的哭腔，“三郎，你不在家的时候，十三娘从没给过我好脸色，红线还掐过我几次，皮都掐青紫了，特别是到了晚上，总要故意使唤我，不让我有一个晚上安生。”
这些女人啊。
“既然这样，那你搬去跟阿梅纱和狄安娜两个住，那里还有暖炕，省的你晚上睡这床上冷。”
“谢谢三郎。”杜采薇立即破涕为笑。
“那我现在就搬行不？”
张超对她点了点头，她立即就起身，张超甩手往她屁股上拍了一巴掌，惹来一阵娇呼。
看着她那兴奋的样儿，张超也干脆起来帮她收拾，亲自给她送到那边屋里去。张超过去，正在屋里下棋的两胡姬忙起身迎接，结果看到后面拎着包袱的杜采薇，马上就又冷了脸。
“采薇也跟你们一起住这屋里，以后住一起，不要闹矛盾生事。”
两胡姬不情不愿的点下头了，这院里，不但崔莺莺郑红线不喜欢杜采薇，连两胡姬也一样不喜欢。院里多了一个女人，她们感觉自己就又被夺走了一份宠。
杜采薇一脸可惜兮兮的样子望着张超，张超心里感叹，就没一个女人是简单的。这杜十娘，也同样是个会耍心机的，整天一副可怜像，完全就是装的。
挥了挥手，张超转身离开了。
马周的小窑洞里，张超提着一瓶二锅头，和一包五香麂肉干过来。
“喝点。”
马周帮着打开那包肉干，又去取了杯筷过来，先夹了一块，“香。”
张超也盘腿坐下，先倒了一杯二锅头一口闷了。
“三郎昨晚把杜十娘收了？”
张超点点头，吹了一口酒气，回忆着白酒的醇香。
“杜十娘名满长安，如今独属三郎一人了。”马周对着张超伸出大拇指，十分敬佩。一朵鲜花，最终被张三郎给采了。
“没办法，谁让我长的俊呢。”张超很不要脸的道。
马周呵呵。
“三郎年后有什么打算？”
“没什么打算，一边当我的白鹿书院山长，一边写写书，这灞上风光很好，到时再到洗澡沟选处风好景，临水建套别墅，有空时去钓钓鱼，吃吃烧烤，岂不乐哉？”
“三郎不打算再入仕途？”
张超摇了摇头，“当官有什么好，端人家碗，受人家管。还是呆在自家这一亩三分地好啊，逍遥自在。”
大年初二，栓子柱子早早就起来套马车。
今天，张超要和崔莺莺回崔家拜年，另外长安城里也有很多家得去拜年。崔莺莺对回娘家并没什么喜悦，对她来说，终于不用呆在那个家里才是最高兴的。不过礼节上的往来还是得有的，管家张罗着已经装了好几大车的礼物了。
张家自制的腊肉、火腿、腊肠，还有熏鸡熏鸭风干野鸡，风干野猪麂子等，蘑菇干笋干等也不少。
长安城要拜年的人家太多，每家都得准备礼物，不能厚此薄彼。
进京先去了崔家。
崔善福上次听到张超与彭国公子等斗殴，结果被圣旨罢官还给打了二十板，被抓到雍州牢里收监，当时不知道有多高兴。晚上就多喝了几杯，然后枕边跟王氏一说，王氏也是兴奋不已，连说十几个好字。
那天晚上，王氏格外的动情，崔善福本来都经常力不从心，可这天晚上，他也三振雄风，让王氏对他高看不已。
听到管家禀报，说十三娘和张郎子前来拜年。
崔善福居然面带着微笑道，“快请�
